В нынешнем году список автомобилей, которые можно приобрести в рамках льготной программы, пополнится еще тремя иномарками
Программа субсидирования государством ставки по автокредиту продлевается во второй раз. В 2011 году список аккредитованных для участия в этой программе банков пополнится новыми участниками. Да и модельный ряд автомобилей, на которые распространяется действие программы, расширится. Банкиры понимают, что эта госпрограмма — временное средство для поддержания авторынка, но уверены, что без нее рынок сегодня просто рухнет.
В начале минувшей недели Минпромторг объявил о возобновлении программы льготного кредитования на 2011 год, соответствующее сообщение было размещено на сайте министерства. Впрочем, большинство банков—участников программы госсубсидирования о прекращении выдачи льготных кредитов даже и не думало, продолжая и в этом году исправно принимать заявки на их рассмотрение.
В этом нет ничего удивительного, ведь вопрос о продлении данной программы был, по сути, решен еще в конце 2010 года. О намерении распространить программу на 2011 год тогда заявил Владимир Путин на совещании о реализации стратегии автомобильной промышленности. "Легковых автомобилей продано больше, чем в прошлом году, на 330 тыс., легких коммерческих автомобилей — на 38 тыс. больше, грузовиков — на 40 тыс., автобусов — на 3 тыс. По мнению экспертов, такой устойчивый рост сохранится и в следующем году. И тем не менее мы посчитали необходимым подставить плечо рынку — в ближайшее время создать страховочный резерв на период полного восстановления спроса. Поэтому в 2011 году мы продолжим программы стимулирования спроса на автомобили. На эти цели из федерального бюджета будет выделено более 17 млрд руб.",— говорил премьер-министр.
Из этих средств на программу льготного кредитования в текущем году планируется затратить 2,8 млрд руб., которые пойдут на поддержку российских автопроизводителей. К их числу относятся не только производители российских марок автомобилей, но и сборочные предприятия зарубежных автоконцернов, размещенные в России.
В целом программу, которая стартовала в апреле 2009 года, поначалу планировалось в конце того же года и завершить. Однако в первый год госсубсидии по кредитам смогли лишь несколько сгладить падение продаж автомобилей. Итоги 2009 года подтвердили самые пессимистичные прогнозы экспертов: автопроизводители практически вдвое сократили реализацию новых машин. А за счет льготных кредитов тогда было продано 71,5 тыс. авто, что заняло примерно 5% в общем объеме их продаж. Поэтому сроки действия программы и продлеваются уже во второй раз. В минувшем году программа доказала свою эффективность: с помощью льготных кредитов граждане приобрели практически вдвое больше автомобилей, чем годом ранее (почти 166 тыс. машин, что составило около 9,5% всех продаж автопроизводителей).
Если говорить об основных условиях выдачи льготных кредитов, то наиболее значительные изменения они претерпели в 2009 году. Уже летом, спустя три месяца после старта программы, максимальная цена приобретаемого в кредит автомобиля была повышена с 350 тыс. до 600 тыс. руб. В то же время та часть стоимости автомобиля, которую заемщик должен оплатить из своего кармана, сократилась с 30 до 15%. В остальном главные принципы программы остались прежними: приобретаемый автомобиль должен быть новым, входить в список, утвержденный Минпромторгом, а кредит оформляется в рублях на срок до трех лет. При этом заемщик получает скидку от действующей процентной ставки банка в размере 2/3 ставки рефинансирования Банка России. На сегодняшний день при учетной ставке 7,75% стоимость кредита дотируется на 5,17%.
Впрочем, некоторые корректировки в программе все же произошли. Если в начале прошлого года 104 банка получили одобрение на подключение к программе льготного кредитования, то в этом году их стало уже 114. Из прошлогоднего списка выбыли Русь-банк, Газэнергопромбанк и Омск-банк. А окончательный список пополнили 13 новых банков-участников.
Что касается автомобилей, на которые можно получить кредит на льготных условиях, их число вскоре также должно увеличиться. В декабре минувшего года глава Минпромторга Виктор Христенко подписал проект приказа о включении в перечень еще трех моделей авто. Ими станут новый седан С-класса Hyundai Solaris, производство которого стартовало в январе на заводе в Санкт-Петербурге, новинка прошлого года Fiat Linea, а также Chevrolet Lacetti. Пока заемщики могут выбрать из списка, включающего 53 позиции, и более половины в этом списке традиционные отечественные бренды — "Лада", "ГАЗ", "Иж" и "УАЗ". Наиболее полно здесь представлена вазовская линейка: весь модельный ряд, от классической "пятерки" до автомобилей семейства "Приора". Из иномарок в списке присутствуют отдельные модели Chevrolet, Fiat, Kia, Ford, Renault, Skoda и Hyundai. А в прошлом году в этот каталог вошли Peugeot 308, Volkswagen Polo Sedan и Renault Sandero.
Но наиболее продаваемыми по льготной программе в 2010 году стали автомобили отечественных брендов, их доля составила порядка 80%. Из иномарок охотнее всего оформляются кредиты на самые недорогие автомобили. В Юникредит Банке, где льготные кредиты по госпрограмме на отечественные авто не выдаются, лидируют модели Renault. "На первом месте Renault Logan и Sandero, сразу за ними идут в порядке убывания доли в общем объеме выдачи по госпрограмме Ford Focus, Skoda, VW Polo, Chevrolet Cruze",— рассказал начальник отдела развития федеральных проектов управления развития автокредитования Юникредит Банка Андрей Коченков.
Что касается расширения списка банков, которые в этом году допущены к выдаче льготных кредитов, итоги минувшего года показали, что большинство граждан предпочитают оформлять ссуды в крупных банках, которые и так уже давно участвуют в госпрограмме льготного автокредитования. Так, около 85% продаж машин по этой программе обеспечили всего пять кредитных организаций — Сбербанк, ВТБ 24, Русфинанс-банк, Росбанк и Юникредит Банк. Лидерство по выдаваемым кредитам осталось за крупнейшим банком страны: клиенты Сбербанка оформили порядка трети всех субсидируемых государством кредитов. Что неудивительно: именно в крупных банках, как правило, действуют и наиболее выгодные условия.
В Сбербанке ставка по льготному кредиту не зависит от размера первоначального взноса и срока кредита и составляет с учетом дотации 9,33% годовых. При этом никаких дополнительных комиссий с заемщика банк не взимает. Аналогичная ставка действует и в Росбанке, если за свой счет заемщик оплатит минимально необходимые 15% стоимости авто. Правда, здесь банк возьмет единовременную комиссию в размере 6 тыс. руб. Стоимость кредита снижается до 7,33%, если клиент оплатит не менее половины цены автомобиля. В ВТБ 24 по самой популярной программе банка "Автостандарт" ставка льготного кредита может составить от 7,83%, если срок ссуды не превысит года, и до 8,83% годовых, если кредит берется на два-три года. Минимальные ставки по кредиту в Юникредит Банке начинаются от 6,33% годовых, на таких условиях банк кредитует своих зарплатных клиентов, либо тех, кто погасил в банке ранее оформленный кредит, либо заемщиков, оплативших не менее 40% стоимости автомобиля. Для всех остальных ставка составит от 6,73%. Единственное неудобство в том, что "Юникредит" не кредитует покупку автомобилей российских брендов. Самые низкие ставки в Русфинанс-банке — от 2,34% годовых при условии, что заемщик оплатит от 70% стоимости автомобиля. При минимальном взносе 15% процентная ставка начинается от 5,84% годовых.
Следует отметить, что программа льготного кредитования не единственная мера поддержки автопроизводителей, реализуемая государством. С марта прошлого года параллельно с субсидируемыми кредитами действует и программа утилизации автомобилей. Владельцы старых автомобилей (машины старше десяти лет) могут сдать их на утилизацию, получая взамен сертификат, который дает право на покупку нового автомобиля со скидкой 50 тыс. руб. от розничной цены его реализации. Выбирать же придется из списка машин, включенных Минпромторгом в программу. Причем утилизационный сертификат большинство банков принимает в качестве оплаты первоначального взноса или его части, в том числе и по льготному кредиту. И заемщики такой возможностью охотно пользуются. "В 2010 году каждый четвертый клиент, оформивший кредит по государственной программе субсидирования автокредитов в нашем банке, предоставил утилизационный сертификат",— рассказал директор департамента автокредитования Русфинанс-банка Евгений Новиков.
Будет ли 2011 год последним, когда граждане имеют возможность приобретать автомобили в кредит по льготной госпрограмме, пока неизвестно. И в банках мнения относительно дальнейших перспектив рынка автокредитования при отсутствии такой программы расходятся. "Госпрограмма нужна как механизм поддержки и изменения тренда в непростых рыночных условиях. Если рост рынка продолжится, данная мера уже не будет так необходима. Рынок будет стимулировать спрос другими инструментами — конкурентными условиями и ставками, а также более совершенными кредитными продуктами. Сейчас рынок продаж автомобилей постепенно выходит на рост после кризиса. Есть несколько причин — государственная поддержка, рост доходов населения, преодоление страха перед использованием кредитных средств для приобретения автомобилей",— считает Андрей Коченков. По словам Евгения Новикова, падение доли кредитного рынка новых автомобилей в случае прекращения действия госпрограммы субсидирования автокредитов может составить порядка 3-4%. "Понятно, что программа не может действовать постоянно, рынок должен развиваться и расти, основываясь на рыночных механизмах. Должно произойти уменьшение доли госпрограммы на рынке за счет увеличения спроса на другие специальные программы, а также за счет улучшения условий кредитования банками. Резкая отмена программы приведет к обвалу, сейчас это треть рынка. Необходимо реализовывать плановые изменения и совместно с производителями улучшать рыночные предложения на автомобили",— уверен начальник управления автокредитования ВТБ 24 Алексей Токарев.
На самом деле идея дотирования стоимости кредитов на покупку автомобилей совсем не нова и принадлежит финансовым представительствам мировых автоконцернов. За счет средств материнских компаний производители через свои финансовые представительства и банки поддерживают продажи как прямо импортируемых моделей, так и собираемых в России. И год за годом иностранные автогиганты только наращивают свое присутствие на российском рынке автокредитования, предлагая приобретать автомобили в кредит на довольно выгодных условиях, а иногда вовсе без переплаты. Первым автобанком, получившим лицензию ЦБ, стал еще в 2007 году Тойота Банк. К 2010 году аналогичными лицензиями обзавелись Мерседес-Бенц Банк Рус, БМВ Банк и Банк оф Токио-Мицубиси ЮЭфДжей (Евразия). А в 2010 году этот список пополнили подразделение французского концерна Peugeot-Citroen (банк "ПСА Финанс Рус") и "дочка" немецкого Volkswagen (Фольксваген Банк Рус).
Кроме того, практически все крупные автопроизводители реализуют совместные кредитные программы с российскими банками. Правда, представители автоконцернов стараются сотрудничать с небольшим пулом крупных российских банков—лидеров автокредитования. И некоторые банкиры не раз заявляли, что в скором времени рынок автокредитования может быть поделен между банками автопроизводителей и банками, с ними сотрудничающими.
К основным провайдерам льготных программ производителей можно отнести Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк, Юникредит Банк и Русфинанс-банк. С каждым из них сотрудничает около десятка различных финансовых представительств автогигантов, список которых заметно вырос в этом году. Например, Сбербанк подключился к кредитной программе Kia Finance, а также стал кредитовать покупку Volkswagen, Audi и Skoda. Кроме того, банк представил программу с дистрибутором китайского производителя Lifan — компанией "Дервейс". Участниками программ Kia Finance стали Русфинанс-банк и ВТБ 24. Банк "Уралсиб", Райффайзенбанк и ВТБ 24 начали финансировать на специальных условиях покупку автомобилей Hyundai. А Кредит Европа Банк и Русфинанс-банк — Daewoo Nexia и Matiz. Jaguar Finance и Land Rover Finance представили свои программы клиентам ВТБ 24 и Юникредит Банка.
В рамках таких совместных программ, например, в ВТБ 24 можно оформить кредит на Mitsubishi Lancer Evolution и Lancer RalliArt без переплаты. Эти условия действуют при первом взносе от 30% и сроке кредита до года. Те же модели и на такой же срок обойдутся заемщику в символические 0,1%, если первоначальный взнос будет не менее 15%. На автомобили марки Renault Clio, Megane, Symbol, Scenic, Laguna, Kangoo, Trafic (пассажирский), Espace, Koleos и Fluence также можно оформить беспроцентный кредит в Юникредит Банке. При этом срок кредита можно растянуть до двух лет, а за свой счет оплатить придется не менее 30%.
В автобанках кредиты под 0% пока роскошь, но и там отдельные модели кредитуются на весьма выгодных условиях. Например, Тойота Банк выдает ссуды на Highlander и Hilux по ставкам от 8,9%, а на Prius — от 5,9% годовых. В БМВ Банке стоимость кредита на модели BMW X1, X3, X5, X6, 3er xDrive и GT xDrive начинается от 5,75% годовых при оплате не менее 15% их стоимости за счет собственных средств.
